Плохая кредитная история – приговор?

Добрый день здешней аудитории! Будучи новичком, подниму популярную тему, которая волнует многих. Это отказ в выдаче кредита в банке. Сталкиваясь с таким поворотом событий, люди недоумевают, не сразу понимая, что происходит. А если и догадываются, то вопрос, как исправить, стоит еще острее и ответ на него еще запутаннее. Ответ очень прост – работа с кредитной историей. Для начала давайте сделаем небольшой экскурс в теорию кредитной истории. Что это, кем формируется, что понимается под испорченной кредитной историей?

Ликбез по кредитной истории

Кредитная история представляет собой набор фактов, которые характеризуют заемщика, определяют степень доверия к нему. Можно назвать досье. Состоит оно из нескольких разделов: главной (или титульной) части, основной и закрытой.

В главной части представлена информация общего характера о заемщике – его ФИО, адрес проживания, дата рождения, телефон. Указаны паспортные данные, ИНН, страховые и некоторые иные данные. Не все они могут попадать на главную. Некоторые включаются туда только в случае заполнения их, например, при получении займа на банковскую карту.

Основная часть включает в себя самую интересную информацию о том, где и когда вы брали кредиты или займы, а также объем и сроки возврата этих средств. Не просто отметка «Погасил кредит/не погасил», а исчерпывающая информация, по которой можно характеризовать добросовестность заемщика. А именно:

• Погашен или нет кредит;
• Были ли просрочки по обязательным ежемесячным платежам;
  

• Были ли неуплаты, которые становились причиной судебных разбирательств.

По этим данным формируется рейтинг благонадежности клиентов. В рейтинг вы попадаете после того, как взяли первый кредит. Также в основную часть добавляется информация о том, являетесь ли вы частным предпринимателем. Указывается номер в гос. реестре юр. и физ. лиц.

Закрытая часть содержит служебную информацию. Если хотите, exif(выражаясь на языке фотографов). Тут можно посмотреть, кто заказывал доступ к кредитной истории. Отдельно могут храниться данные об одобрении или отклонении заявок на кредиты различными организациями.

Организация, которая занимается данными процедурами, называется бюро кредитных историй (БКИ). Если банк или иное учреждение выдало вам заем, его представитель обязан отчитаться об этом в течение 10 дней. Кстати, ваши данные могут храниться сразу в нескольких БКИ. Так что перед исправлением кредитной истории стоит выяснить, в каких именно.

Как говорил раньше, при получении первого кредита пользователю выдается персональный идентификатор, защищающий ваши данные. Т.е., даже если ваши паспортные данные попадут каким-нибудь нехорошим людям, которые вознамерятся получить доступ к вашей кредитной истории, то это не удастся без наличия кода.

Разнообразие кредитных историй

Кредитные истории бывают положительными и отрицательными. Статус положительной кредитной истории присваивается, если соблюдены все следующие факторы:

• Клиент всегда исполнял обязательства в срок. Речь идет о ежемесячных платежах.
• Кредит был погашен полностью и в срок.
• Клиент вел себя добропорядочно, не пытаясь обмануть кредитора.
• Не было судебных дел с кредитной организацией.

Соответственно, если что-либо из этого не будет соответствовать действительности, кредитная история не считается положительной.

Конечно, это все теоретические размышления. Нам нужно точно узнать статус кредитной истории. Для этого стоит обратиться в БКИ и узнать данные. Но так просто вы нигде не найдете информацию о нахождении конкретно вашего БКИ. Поэтому изначально нужно сделать запрос в центральное бюро кредитных историй (сейчас можно оформить и в электронке). Если не ошибаюсь, ответ должен прийти в течении 10 дней.

По коду, который вам присвоился при начале «кредитной жизни» вы получите список БКИ, где хранятся ваши данные. Запрос с кодом можно сделать с помощью онлайн сервиса Банка России. Если кода нет, запрос отправляется через почтовые отделения или отделения банков.

Что можно сделать с плохой кредитной историей?

Итак, вы убедились в том, что все нарушения занесены в реестр, и это может сильно подпортить вам жизнь. В таком случае нужно думать, как можно исправить положение.

В первую очередь, вы имеете полное право на изменение своей кредитной истории, если в нее включены недостоверные сведения. Если вы уверены в своей правоте, стоит написать заявление, в котором изложить ситуацию, как есть и приложить данные о сроках, объеме кредита, кредитной организации и прочее, что сочтете нужным. Это заявление нужно отправить в Центральное бюро кредитных историй. Они должны отправить запрос в указанную кредитную фирму и прислать вам свой ответ в срок от 1го до 3х месяцев. Примером может быть взятие займа лицами, которые получили незаконный доступ к вашим паспортным данным. В таком случае репутация будет с легкостью восстановлена.

Что касается популярного вопроса о закрытии кредитной истории, то это невозможно. Сама суть заключается в накоплении статистических данных, и «начать игру с чистого листа» не получится. Однако есть простое решение – сделать запрос о причинах негативного статуса вашего досье. По ним сделать вывод, и впоследствии тщательно исполнять заключенные договоры. История поменяет статус на положительный.