Примеры, почему заблокировали счет или отказали в новом. Банки = «оперативники»?

Что радостно доложил глава Росфинмонтиринга
Около месяца назад Президент принял главу Росфинмониторинга. Глава ведомства радостно доложил, что с начала 2017 года и по сентябрь было проведено, около 400 тысяч блокировок счетов.

Насколько я понял, речь шла только о мире бизнеса, ибо по некоторым данным количество блокировок расчетных счетов за этот 2017 год перевалило за 500 тыс. Руководитель Росфинмониторинга радостно доложил, что они борются с экстремизмом и с отмыванием доходов, полученных преступным путем.

Я ежедневно встречаюсь с бизнесменами. За 15 лет я не видел ни одного бизнесмена, который бы отмывал доходы, полученные преступным путем. Ни одного.

Отвлечемся от нормативной базы и посмотрим на суть вещей. С точки зрения сути вещей, что такое «отмывал доходы, полученные преступным путем»? Вы должны получить эти доходы преступным путем, а затем легализовать.
Приведу примеры:

• Вы торгуете незаконно оружием. Однозначно доход получен преступным путем.
• Потом вы этот доход вводите в легальный бизнес. Таким образом вы отмыли доход;
• Вы торгуете наркотиками. Однозначно доход получен преступным путем. Затем вы этот доход вводите в бизнес и легализуете;
• Вы держатель обнальной сети. Вы не пользователь обнальной сети, а вы именно держатель. Это подпадает под статьи 173.1 УК РФ и 173.2 УК РФ: до 5 лет лишения свободы. Значит, вы отмыли доход, полученный преступным путем. Потом вложили в недвижимость, т.е. опять отмыли;

Совершенно дурацкий пример. Допустим, вы торгуете живым товаром: поставляете русских девочек в греческие бордели. Вы тоже добыли доход, полученный преступным путем. А потом, например, открыли бизнес по пассажирским перевозкам, купили автобусы. Это тоже отмывание дохода.

Скажите мне, пожалуйста, если бизнесмен просто проводит операции транзитом, где в этом случае отмывание доходов, полученных преступным путем? Согласно указаниям ЦБ РФ, транзитные операции – это финансирование терроризма. Поэтому заблокируем и накажем.

Еще один пример. Бизнесмен снимает слишком много наличности. Эту наличность тратит на закуп лома черных и цветных металлов, потому что закупает у физических лиц. Есть закупочные акты, паспортные данные. Где в этом случае отмывание доходов, полученных преступным путем?
Согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и Методическим рекомендациям ЦБ РФ №19-МР от 21 июля 2017 года, такие операции являются отмыванием доходов, полученных преступным путем и финансированием терроризма.

Про 200 признаков «терроризма»
На сегодняшний день таких критериев, свидетельствующих об отмывании доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, уже более 200.

Еще один пример. Вы заключили сделку, редкую для вашего бизнеса. Вы занимаетесь строительством, а ваш рекламщик, например, великолепно разбирается в продвижении. Вы решили на этом немного подзаработать и заключили с соседом контракт на то, что ваш специалист по рекламе в свободное время от имени вашей компании будет заниматься продвижением его бизнеса. Если вы совершаете такие редкие операции для вашего бизнеса, используя те виды экономической деятельности, которые у вас не прописаны в уставе. Это тоже относится к отмыванию доходов, полученных преступным путем или финансированию терроризма.

Приведу еще «прикольный» пример. Вы не сняли кэш с расчетного счета – вы положили наличность на расчетный счет. Банк, конечно, имеет право запросить, откуда эта наличность взялась. А может просто заблокировать счет, сославшись на указания Центрального банка. Коммерческий банк под страхом отзыва лицензии не может отказать Центральному банку. Иначе отнимут лицензию, обвинив сам коммерческий банк в финансировании терроризма.

Вопрос: бизнесмены, которые делают все то, что я перечислил, являются террористами? Или отмывают доходы, полученные преступным путем? Нет конечно. Но тогда возникает вопрос: а зачем они это делают? Зачем ввели такие драконовские правила?
Честно? Не знаю…

Если мы начнем немного догадываться и предполагать… Либо ЦБ РФ решил умышленно нанести вред российской экономике… Мне страшновато бросаться такими обвинениями. Либо ЦБ РФ не знает, что делать…

Есть и третий вариант. Цель очень проста: запугать мир бизнеса до такой степени, чтобы все были шелковыми. Реальная цель: поставить каждую копейку под свой контроль, под видом борьбы с финансированием терроризма и отмыванием доходов, полученных преступным путем. Поставить под свой контроль каждую копейку.
Про временное затишье
После выхода Методических рекомендаций ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и №19-МР Центральный банк ничего не выпускал в плане появления новых критериев. ЦБ РФ был вынужден остепениться.
Почему? Потому, что деньги стали уходить из банковского сектора. Бизнесмены и просто граждане, имеющие пластиковые карточки, понимая, что их в любой момент могут объявить террористами, заблокировать счета, арестовать деньги, поставить в так называемый стоп-лист, стали все меньше использовать коммерческие банки, уходя полностью в тень. Деньги, если посмотреть официальную статистику, стали уходить из банковского сектора.
Стали бежать из банковского сектора!

Конкретный пример. Нормальный бизнесмен имеет счета в очень уважаемом банке: личный счет и счет компании. До последнего времени на его личных счетах лежали очень приличные депозиты под мизерный процент. Несколько десятков миллионов рублей. Он сдуру снял в течение короткого периода времени несколько миллионов рублей и допустил ошибку, которая подпадает под критерии отмывания доходов: был транзит.

С конца июля новых указаний не появилось, но и серьезных послаблений тоже не вышло. Присутствует временное затишье, потому что в какой-то степени, держатели финансов Российской Федерации (ЦБ РФ и немного Минфин) в какой-то степени осознали, что перегнули палку. Сильно перегнули…

Про честный подход
Да, многие бизнесмены связаны с обналичкой. Да, многие из них не платят налоги, но никто не отмывает доходы, полученные преступным путем, и никто в реальной жизни не финансирует террористов. Критерии разработаны таким образом, что чтобы ты ни сделал – ты уже террорист.
Я против конвертной зарплаты, я против обналички.
Давайте скажем бизнесменам: «Ребята, вы не террористы, вы не отмываете доходы. Мы будем блокировать у вас счета, если мы обнаружим, что вы не полностью платите налоги». Тогда это будет честный подход.

В таком случае, почему Центральный банк взял на себя функции сотрудников, занимающихся оперативно-розыскной работой? Почему ЦБ РФ заставляет коммерческие банки заниматься оперативно-розыскной работой? Почему ЦБ РФ с коммерческими банками взял на себя функции следователей? Если Вы внимательно почитаете инструкции оперативников и следователей, вы увидите, что сотрудники коммерческого банка, по сути дела, должны провести расследование по клиенту, чтобы установить, квалифицирован он для обслуживания, не квалифицирован и т.д. Кто дал такое право?
Почему ЦБ РФ взял на себя функции полицейских? Чем тогда полицейские занимаются?

Почему банки взяли на себя функции судов? Ведь, в общем и целом, презумпцию невиновности никто не отменял, и только суд может установить, виноват человек или не виноват. А в банке операционист или представитель Росфинмониторинга принимает решения, что ты – террорист, и отмываешь доходы! К чертовой матери, блокируем.
Почему и кто дал право банкам взять на себя функцию прокуратуры? Банки сами за собой надзирают. Понимаете? По сути дела, коммерческий банк, нанося ущерб бизнесу, не несет никакой материальной ответственности. В Федеральном законе написано, что предъявлять банку материальные претензии запрещается. Почитайте №115-ФЗ: бизнесмен не может потребовать от банка компенсировать нанесенный ущерб.

Про «детский сад»
Как я отношусь к Методическим рекомендациям ЦБ РФ №29-МР от 10.11.2017г.? Детский сад и сбоку бантик… Правила Центральный банк не меняет, а лишь слегка пожурил коммерческие банки. И написал: «Ребятки, чуть-чуть поаккуратней. Не наглейте. Не надо без разбора всех блокировать».
Критерии не отменили: они как были слегка неразумными и слегка неадекватными, так они и остались. Как было этих критериев больше 200, так и осталось. Эти новые указания ЦБ РФ – мертвому припарка. Это даже не косметический ремонт – это хорошая мина при плохой игре. Может быть, коммерческие банки будут меньше бояться, а соответственно, меньше блокировать. Но эти указания не меняют кардинально правила игры.

Кардинальные изменения заключались бы в том, если бы действительно разработали разумные критерии на тему финансирования терроризма и отмывания доходов, полученных преступным путем. Например, всем бизнесменам бы сказали: «Мы больше не потерпим связь с обнальными конторами. Если мы обнаружим это взаимодействие, мы не заблокируем счет, а мы подадим иск в суд.
И суд примет решение о том, была связь с обналом или нет. Также мы напишем заявление в ОБЭП, чтобы оперативники проверили компанию на наличие обнала. Если сотрудники ОБЭП докажут, тогда они передадут материалы следователям. Если следователи эти факты подтвердят, тогда возбудят уголовное дело». Должна быть честная игра. Понимаете? А не «детский сад»: транзитная операция – значит террорист.

Про снятие блокировки с расчетного счета
Что делать в ситуации, если вас все-таки признали «террористом» и заблокировали счет?
Совершенно, однозначно, привезите подлинники документов, свидетельствующих о том, что вы осуществляли реальные бизнес-операции.
Но главное не это. Вы можете привезти подлинники документов, у вас их возьмут, а потом счет заблокируют. Просто окажется, что документы потеряли, или никто не удосужился их открыть и изучить, задать вам дополнительные вопросы для прояснения каких-то моментов, связанных документами. Поэтому главное – не привезти эти документы. Главное – добиться, чтобы они были изучены представителем Росфинмониторинга.

В таких случаях я с клиентами делал так: мы приходим, предоставляем документы, и клиент пишет письменную просьбу в банк, даже не требование, а просьбу передать эти документы, если нужно в отсканированном виде, представителю Росфинмониторинга. Эту просьбу мы пишем представителю Росфинмониторинга, чтобы он внимательно посмотрел, изучил и дал мотивированный письменный ответ… Надо всегда оставлять письменные следы… Мотивированный письменный, потому что в этом случае, мы сможем эту бумагу использовать в суде.

Что еще можно сделать? В конце концов, можно проявить элемент жесткости и сказать: «Я обращусь в суд». Что это означает? Если у вас есть подлинники документов, свидетельствующие о реальности бизнес-операций, суд точно будет на вашей стороне. А соответственно, потом в суде вы можете настоять на том, чтобы с банкиров, может быть, взыскали какую-то копейку. Я подчеркиваю, практики особой нет. К тому же, репутация банка пострадает, а банку это не надо.
Но если это был обнал… Если вы не в состоянии пояснить, происхождение денег, реальность бизнес-операций, тогда пиши-пропало.

В досудебном порядке все-таки решить вопрос можно: хорошее общение, полная открытость, подлинники и сканы документов, письма в Росфинмониторинг, легкое предупреждение, поход к управляющем… Но все эти действия возможны только при условии, если вы не будете допускать нарушения, о которых я писал в статье «15 рекомендаций «Как избежать блокировки расчетного счета».

Про «черный список»
Если все совсем плохо, и бизнесмен попал в «черный список», то прежде, чем вы начнете открывать новую фирму на подставное лицо или еще делать что-то подобное, сделайте все возможное и невозможное, чтобы обелить свое честное имя и реабилитировать его. Потому что, если вы веё-таки попадете в стоп-листы и в черные списки, то это клеймо на наше имя чуть ли не на всю оставшуюся жизнь. После этого, каким бы вы правильным ни были, коммерческие банки все равно будут относиться к вам с опаской.

Я много раз видел бизнесменов, которым отказывают в открытии счетов.
Конкретный пример. Бизнесмен открывает счет. Через две недели банк, узнав о том, что он в стоп-листе, закрывает этот счет. И так до четырех раз подряд. Открывали, а потом закрывали. В конце концов, после этого бизнесмен ушел полностью в нелегальную зону. За что он попал? За связь с обнальными конторами. Он не финансировал террористов, он не отмывал доходы, полученные преступным путем. Он, всего-навсего, пользовался услугами обнальных контор.

Другой пример. Женщина пришла в коммерческий банк. Ей нужна была наличность. Подруга, работающая в этом коммерческом банке, посоветовала: «Что ты мучаешься? Создай ИП сама на себя, и мы на тебя заведем 10 пластиковых карточек. Если ты будешь деньги кэшить по одной пластиковой карточке, тогда это будет слишком большие суммы, и это будет слишком заметно. А если ты сделаешь себе 10 пластиковых карточек, то это будет незаметно. Это будет размазано». Сама сотрудница коммерческого банка дает совет.
Но сотрудница коммерческого банка была слегка безграмотной. В Росфинмониторинге посчитали по-другому. Ровно две недели она так проработала. Все 10 карточек заблокировали. Заодно и заблокировали расчетные счета основного бизнеса: с ООО деньги переводились на расчетный счет ИП, а затем «веером» по карточкам.

Поэтому поаккуратнее. Легче всего, скажем так, смириться, согласиться, зарегистрировать бизнес на подставных лиц, но это не решает проблему на 100%. Решение проблемы: если вы любыми законными путями, в том числе, через суд, докажите, что вы не финансировали террористов и не отмывали доходы, полученные преступным путем. Но 100% волшебных решений, к величайшему сожалению, в этой области нет.

С другой стороны, если вы скажете: «Я гордый, я никому ничего не обязан доказывать, я никакие документы не понесу»… Хорошо, не неси. Полежат денежки несколько месяцев. Коммерческий банк предложит дней через 10 или через месяц: «Счета закрываем. Переводи свои деньги куда хочешь. Мы даем тебе шанс открыть счета в другом банке. Забирай свои деньги и уматывай». Это один вариант развития событий.

Второй вариант развития событий. Коммерческий банк скажет: «Забирай под комиссию 10% и до свидания». Под комиссию 10%!
Третий вариант. Коммерческий банк скажет: «Под комиссию (внимание!) 25 % (есть такие коммерческие банки) забирай и до свидания». Вы в ответ скажете: «Не буду забирать. Я – честный человек». В этом случае, ваши деньги через пару месяцев окажутся на корсчете ЦБ РФ и будут там лежать до тех пор, пока вы не докажете, что вы – не террорист.

Вы скажете: «Я не буду никому ничего доказывать». Тогда эти деньги там останутся и отойдут в бюджет государства. Я вас поздравляю…